1년 만기 적금 VS 3년 적금, 뭐가 유리할까?

적금 가입할 때 가장 먼저 고민되는 것, 바로 “기간을 얼마나 잡을까?”입니다. 여러분! 이런 적 있으시죠?! “1년이냐, 3년이냐… 금리는 높아도 너무 길면 답답할까?” 오늘은 1년 만기 적금과 3년 적금의 장단점을 비교하고 어떤 상황에서 어떤 선택이 유리한지 정리해드릴게요.

“금리는 3년, 유연성은 1년입니다”

나의 자금 계획이 먼저입니다

적금은 이율보다 만기까지 버티는 전략이 더 중요해요

• 1. 1년 적금의 장점과 단점
• 2. 3년 적금의 장점과 단점
• 3. 금리 비교 (2025년 기준)
• 4. 어떤 상황에 무엇이 유리할까?
• 5. 중도해지 리스크 줄이기 전략
• 6. 1년+3년 혼합 전략

1. 1년 적금의 장점과 단점

● 장점 - 짧은 기간이라 만기 도달이 쉽다 - 중간에 금리 변동에 따라 재가입 유리 - 유동 자금 필요 시 부담 적음 ● 단점 - 장기 상품에 비해 금리 낮은 편 - 복리 효과 체감 어려움

2. 3년 적금의 장점과 단점

● 장점 - 장기로 유지 시 최고 금리 혜택 가능 - 복리 효과 크고 만기 금액이 큼 - 재가입 번거로움 없음 ● 단점 - 긴 기간 동안 금리 변동 대응 어려움 - 중도 해지 시 이자 손실 큼 - 계획 없이 들면 중간에 해지할 가능성 높음

3. 금리 비교 (2025년 기준)

● 1년 만기 적금 평균 금리: 3.5%~4.2% ● 3년 만기 적금 평균 금리: 4.8%~5.5% 장기일수록 금리는 높은 편이지만 변동금리 상품일 경우 중간 변동 가능성도 고려해야 해요.

항목	1년 적금	3년 적금
유동성	높음	낮음
금리 수준	3.5~4.2%	4.8~5.5%
복리 효과	낮음	높음
추천 대상	단기 목표, 첫 적금	장기 자금, 고정 수입자

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4. 어떤 상황에 무엇이 유리할까?

● 단기 목표 자금 (여행비, 노트북 등) → 1년 적금 추천 ● 결혼자금, 전세보증금, 자동차 구입비 → 3년 적금 추천 ● 금리 변동이 클 것으로 예상될 때 → 1년 적금 가입 후 매년 재조정 ● 고정 수입 + 긴 호흡 가능한 경우 → 3년 적금으로 복리효과 노리기

5. 중도해지 리스크 줄이기 전략

장기로 묶고 중간에 해지하면 이자 손실이 커질 수 있어요. ● 목표별로 통장 쪼개기 - 생활비와 분리된 자금만 장기로 ● 3년 적금 일부만 설정 - 전체 자금 중 일부만 묶기 ● 비상금은 별도 계좌로 관리 - 갑작스러운 지출은 따로 대비

6. 1년+3년 혼합 전략

가장 추천하는 방법! 1년 적금과 3년 적금을 함께 운영하세요. ● 예: 월 30만 원 저축 시 - 1년 적금 15만 원 - 3년 적금 15만 원 ● 장점 - 단기 유동성 확보 - 장기 복리효과 누리기 하나는 빠르게 만기 → 재투자, 다른 하나는 꾸준한 이자 수익 구조입니다.

주의!
높은 금리에만 혹하지 마세요. 내 자금계획, 유동성, 사용 시기가 더 중요합니다.

• 1년 적금은 앱 알림 기능 활용
• 3년 적금은 ‘목표명’ 지정해서 집중력 유지
• 만기 후 자동 재적립 설정 여부 확인
• 단기+장기 혼합 시 자금 분배 비율 5:5 추천
• 수시로 금리 변동 체크하여 갈아타기 전략 활용

1년 적금 vs 3년 적금 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 금리 높은 게 무조건 좋은 거 아닌가요?
금리도 중요하지만 중도 해지 없이 만기까지 유지할 수 있는가가 더 중요해요.

Q2. 3년 적금 중간에 해지하면 어떻게 되나요?
대부분 중도해지 금리로 재계산되며 1% 이하로 떨어질 수 있어요.

Q3. 1년 단위로 적금 연장도 괜찮을까요?
유동성 확보에 유리해요. 금리 추세 보며 매년 재가입하는 전략도 좋습니다.

Q4. 3년 적금은 월 얼마부터 시작하나요?
최소 1만 원부터 가능한 상품이 많아요. 부담 없이 시작할 수 있어요.

Q5. 금리 변동형 적금은 위험한가요?
예측이 어렵기 때문에 보수적이라면 고정금리 상품을 선택하는 것이 좋아요.

Q6. 두 가지 적금을 동시에 가져도 괜찮을까요?
당연히 가능합니다. 1년+3년 혼합 전략이 오히려 안정적이에요.

적금은 기간보다 ‘계획’이 더 중요합니다

1년이든 3년이든 끝까지 유지할 수 있는 설계가 가장 중요한 재테크 전략입니다.

단기 자금은 유연한 1년, 미래 자금은 고정된 3년, 각자의 용도에 맞게 나눠서 운영하면 금리도, 만기금도 모두 챙길 수 있어요.

지금 고민 중이라면 1년 적금부터 시작하고 동시에 3년 소액도 함께 묶어보세요. 적금도 전략이면 결과가 다릅니다.

오늘 적금 앱을 켜고 ‘1년+3년 혼합 전략’ 직접 설계해보세요 :)

다음 글에서는 ‘적금 만기 후 투자 전환 전략’을 알려드릴게요.

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